Opłaty dodatkowe w faktoringu - ukryte koszty, które musisz znać
Oprócz prowizji i odsetek faktoring wiąże się z dodatkowymi opłatami, które mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt finansowania. Opłata przygotowawcza, za limit, za niewykorzystany limit, del credere – poznaj wszystkie ukryte koszty faktoringu i dowiedz się, jak ich unikać.
Opłaty dodatkowe w faktoringu to koszty poza prowizją i odsetkami. Mogą stanowić od 5% do nawet 30% całkowitego kosztu faktoringu. Najczęstsze to: opłata przygotowawcza (500-5 000 zł), opłata za limit (0,1-0,5% rocznie), opłata za niewykorzystany limit (0,1-0,3% rocznie) oraz prowizja del credere w faktoringu pełnym (0,1-1,5%).
Katalog opłat dodatkowych w faktoringu
Poniżej znajdziesz kompletną listę opłat, które mogą pojawić się w umowie faktoringowej. Nie każdy faktor pobiera wszystkie – zależy to od oferty i negocjacji.
| Rodzaj opłaty | Typowa wysokość | Kiedy pobierana |
|---|---|---|
| Opłata przygotowawcza | 500-5 000 zł | Jednorazowo przy uruchomieniu |
| Opłata za przyznanie limitu | 0,1-0,5% limitu rocznie | Rocznie lub przy każdym odnowieniu |
| Opłata za niewykorzystany limit | 0,1-0,3% rocznie | Miesięcznie od niewykorzystanej części |
| Prowizja del credere | 0,1-1,5% od faktury | Przy każdej fakturze (faktoring pełny) |
| Opłata za obsługę faktury | 5-50 zł za fakturę | Przy każdej fakturze |
| Opłata za weryfikację kontrahenta | 50-200 zł | Przy dodaniu nowego kontrahenta |
| Opłata za monitoring należności | 0,1-0,3% lub ryczałt | Miesięcznie |
| Opłata za windykację | 5-15% odzyskanej kwoty | Przy skutecznej windykacji |
| Opłata za wcześniejsze rozwiązanie | 1-3 miesięczne prowizje | Przy wypowiedzeniu przed terminem |
Opłata przygotowawcza (aranżacyjna)
Jednorazowa opłata pobierana przy uruchomieniu faktoringu za przygotowanie umowy, analizę firmy, weryfikację kontrahentów i konfigurację systemu. Nazywana też opłatą aranżacyjną lub wstępną.
Typowa wysokość: 500-5 000 zł (zależnie od wielkości limitu i złożoności umowy)
Co obejmuje:
- Analizę zdolności faktoringowej Twojej firmy
- Weryfikację pierwszych kontrahentów
- Przygotowanie dokumentacji prawnej
- Konfigurację dostępu do platformy online
- Szkolenie z obsługi systemu
Opłata przygotowawcza jest często negocjowalna – szczególnie przy wyższych limitach lub dłuższych umowach. Niektóre fintechy i mikrofaktorzy rezygnują z niej całkowicie, by przyciągnąć klientów.
Opłata za przyznanie limitu
Roczna opłata za utrzymanie przyznanego limitu faktoringowego. Naliczana jako procent od maksymalnej kwoty limitu, niezależnie od stopnia wykorzystania.
Typowa wysokość: 0,1-0,5% limitu rocznie
Przykład:
Limit: 1 000 000 zł
Opłata za limit: 0,3% rocznie
Koszt: 3 000 zł rocznie (250 zł miesięcznie)
Opłata pobierana jest niezależnie od tego, czy wykorzystujesz cały limit, czy tylko jego część. Dlatego warto wnioskować o limit odpowiadający rzeczywistym potrzebom.
Wyższy limit = wyższa opłata. Jeśli realistycznie potrzebujesz finansowania na poziomie 500 000 zł miesięcznie, nie wnioskuj o 2 000 000 zł „na zapas" – zapłacisz za niewykorzystaną część.
Opłata za niewykorzystany limit
Opłata naliczana od części limitu faktoringowego, której nie wykorzystujesz. Faktor rezerwuje dla Ciebie kapitał i chce rekompensaty za jego „zamrożenie".
Typowa wysokość: 0,1-0,3% rocznie od niewykorzystanej kwoty
Przykład:
Limit: 1 000 000 zł
Wykorzystanie w danym miesiącu: 400 000 zł
Niewykorzystany limit: 600 000 zł
Opłata: 0,2% rocznie = 600 000 × 0,2% / 12 = 100 zł miesięcznie
- Fintechy i mikrofaktorzy
- Oferty z modelem „pay as you go"
- Faktoring bez stałego limitu
- Banki i duże firmy faktoringowe
- Umowy z gwarantowanym limitem
- Faktoring z długimi terminami umów
Prowizja del credere
Opłata za przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahenta przez faktora. Pobierana wyłącznie w faktoringu pełnym (bez regresu), gdzie faktor ponosi stratę, jeśli kontrahent nie zapłaci.
Typowa wysokość: 0,1-1,5% wartości faktury
Wysokość prowizji del credere zależy od:
- Wiarygodności kredytowej kontrahenta (im gorsza, tym wyższa prowizja)
- Kraju kontrahenta (zagraniczni = wyższe ryzyko)
- Branży (niektóre są bardziej ryzykowne)
- Historii płatniczej kontrahenta
- Kwoty i terminu faktury
Przykład:
Faktura: 100 000 zł
Prowizja faktoringowa: 0,5% = 500 zł
Prowizja del credere: 0,8% = 800 zł
Łącznie prowizje: 1 300 zł
Prowizja del credere to „ubezpieczenie" od niewypłacalności kontrahenta. Opłaca się, gdy: współpracujesz z nowymi kontrahentami, kontrahent ma słabą historię płatniczą, faktura jest na dużą kwotę, lub gdy chcesz mieć spokój i pewność otrzymania środków.
Opłata za obsługę faktury
Stała kwota pobierana za każdą fakturę przekazaną do faktoringu, niezależnie od jej wartości. Pokrywa koszty administracyjne: rejestrację, weryfikację, księgowanie.
Typowa wysokość: 5-50 zł za fakturę
Ta opłata ma największy wpływ przy fakturach o niskiej wartości:
| Wartość faktury | Opłata za obsługę | Udział w wartości |
|---|---|---|
| 5 000 zł | 20 zł | 0,40% |
| 20 000 zł | 20 zł | 0,10% |
| 100 000 zł | 20 zł | 0,02% |
Przy fakturach poniżej 10 000 zł stała opłata za obsługę może stanowić znaczącą część kosztu. W takich przypadkach lepszy może być mikrofaktoring z modelem all-in bez oddzielnych opłat.
Opłata za weryfikację kontrahenta
Jednorazowa opłata za sprawdzenie wiarygodności kredytowej nowego kontrahenta przed przyjęciem jego faktur do faktoringu. Obejmuje analizę finansową, sprawdzenie w bazach dłużników, ocenę ryzyka.
Typowa wysokość: 50-200 zł za kontrahenta (lub bezpłatnie przy pierwszych 3-5 kontrahentach)
Weryfikacja obejmuje:
- Sprawdzenie w KRS/CEIDG
- Analizę sprawozdań finansowych (jeśli dostępne)
- Weryfikację w bazach dłużników (BIG, KRD)
- Sprawdzenie historii płatniczej
- Przyznanie sublimitu na kontrahenta
Niektórzy faktorzy oferują bezpłatną weryfikację pierwszych kontrahentów lub wliczają ją w opłatę przygotowawczą.
Opłata za monitoring należności
Opłata za bieżące monitorowanie statusu płatności, wysyłanie przypomnień do kontrahentów, raportowanie o zaległościach. Część usługi administrowania należnościami.
Typowa wysokość: 0,1-0,3% wartości monitorowanych należności lub ryczałt 100-500 zł miesięcznie
W ramach monitoringu faktor:
- Śledzi terminy płatności wszystkich faktur
- Wysyła przypomnienia przed terminem
- Kontaktuje się z kontrahentami po terminie
- Raportuje o statusie należności
- Informuje o potencjalnych problemach z płatnościami
Wielu faktorów wlicza podstawowy monitoring w prowizję faktoringową. Oddzielna opłata dotyczy zwykle rozszerzonego monitoringu z raportami lub przy bardzo dużej liczbie faktur.
Opłata za windykację
Prowizja od skutecznie odzyskanych należności w przypadku, gdy kontrahent nie zapłacił w terminie i konieczna była windykacja. Pobierana jako procent od odzyskanej kwoty.
Typowa wysokość: 5-15% odzyskanej kwoty (windykacja polubowna) lub 15-25% (windykacja sądowa)
Windykacja może przebiegać etapowo:
Etap 1: Windykacja polubowna (wezwania, telefony, negocjacje) – 5-15%
Etap 2: Windykacja sądowa (pozew, egzekucja komornicza) – 15-25%
W faktoringu niepełnym windykacja może być prowadzona na Twój koszt i ryzyko. W faktoringu pełnym to problem faktora – ale sprawdź, czy opłata za windykację nie jest pobierana dodatkowo.
Opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy
Kara umowna za wypowiedzenie umowy faktoringowej przed końcem okresu, na który została zawarta. Rekompensata dla faktora za utracone przychody.
Typowa wysokość: 1-3 miesięczne prowizje lub procent pozostałej wartości umowy
Przykład:
Umowa na 24 miesiące, wypowiedzenie po 12 miesiącach
Średnia miesięczna prowizja: 2 000 zł
Kara za wcześniejsze rozwiązanie: 3 × 2 000 zł = 6 000 zł
Negocjuj krótsze okresy umowy (np. 12 zamiast 24 miesięcy) lub umowę na czas nieokreślony z krótkim okresem wypowiedzenia (1-3 miesiące). Niektórzy faktorzy (szczególnie fintechy) oferują umowy bez minimalnego okresu.
Inne opłaty, które możesz spotkać
Opłata za przelew ekspresowy
Dodatkowa opłata za wypłatę zaliczki w trybie przyspieszonym (np. w ciągu godziny zamiast 24h). Typowo 20-100 zł za przelew.
Opłata za duplikat dokumentów
Opłata za wydanie duplikatów umowy, potwierdzeń, zestawień. Typowo 20-50 zł za dokument.
Opłata za zmianę warunków umowy
Opłata za aneks do umowy, zmianę limitu, dodanie nowych produktów. Typowo 100-500 zł.
Opłata za przewalutowanie
Przy faktoringu eksportowym – opłata za przeliczenie waluty faktury na PLN. Typowo 0,1-0,5% kwoty.
Opłata za obsługę zagraniczną
Dodatkowa opłata przy faktoringu importowym lub eksportowym za współpracę z zagranicznymi faktorami. Typowo 0,2-0,5% od faktury.
Opłaty w różnych rodzajach faktoringu
| Rodzaj faktoringu | Typowe opłaty dodatkowe | Opłaty, których zwykle nie ma |
|---|---|---|
| Faktoring pełny | Del credere, wyższa opłata za limit | Opłata za windykację (ryzyko faktora) |
| Faktoring niepełny | Opłata za windykację | Del credere |
| Faktoring cichy | Wyższa opłata za ryzyko, monitoring | - |
| Mikrofaktoring | Zwykle brak – wszystko w stawce all-in | Większość opłat wliczona w prowizję |
| Faktoring eksportowy | Przewalutowanie, obsługa zagraniczna | - |
Jak sprawdzić wszystkie opłaty przed podpisaniem umowy
1. Poproś o Tabelę Opłat i Prowizji (TOiP)
Każdy faktor ma obowiązek udostępnić pełną listę wszystkich opłat. Poproś o nią przed podpisaniem umowy i przeczytaj uważnie.
2. Sprawdź regulamin
Niektóre opłaty mogą być ukryte w regulaminie, a nie w głównej umowie. Przeczytaj wszystkie załączniki.
3. Zadaj konkretne pytania
- Czy jest opłata przygotowawcza i czy można ją negocjować?
- Czy jest opłata za niewykorzystany limit?
- Jakie są koszty windykacji i kto je ponosi?
- Jaka jest kara za wcześniejsze rozwiązanie umowy?
- Czy są ukryte opłaty, których nie ma w TOiP?
4. Poproś o symulację całkowitego kosztu
Dobry faktor przygotuje symulację pokazującą wszystkie koszty dla Twojego scenariusza (liczba faktur, wartości, terminy). Porównaj symulacje od kilku faktorów.
Jak negocjować i unikać opłat dodatkowych
Negocjuj przy podpisywaniu umowy
Najlepszy moment na negocjacje to przed podpisaniem. Możesz poprosić o:
- Rezygnację z opłaty przygotowawczej
- Obniżenie lub rezygnację z opłaty za niewykorzystany limit
- Darmową weryfikację większej liczby kontrahentów
- Krótszy okres umowy bez kar za rozwiązanie
Wybierz model all-in
Mikrofaktoring i niektórzy fintechy oferują model all-in – jedna stawka procentowa zawiera wszystko. Łatwiej porównać i nie ma niespodzianek.
Dopasuj limit do potrzeb
Nie wnioskuj o wyższy limit, niż potrzebujesz. Zaoszczędzisz na opłatach za limit i za niewykorzystaną część.
Wybierz faktoring niepełny, jeśli masz dobrych kontrahentów
Jeśli Twoi kontrahenci są wiarygodni i płacą terminowo, faktoring niepełny pozwoli uniknąć prowizji del credere.
Przykład: porównanie kosztów z opłatami i bez
Scenariusz: Firma faktoruje 10 faktur miesięcznie po 50 000 zł (500 000 zł/miesiąc), termin płatności 30 dni
| Składnik kosztu | Faktor A (wiele opłat) | Faktor B (model all-in) |
|---|---|---|
| Prowizja | 0,5% = 2 500 zł | 1,2% all-in = 6 000 zł |
| Odsetki (9% rocznie) | 3 699 zł | wliczone |
| Opłata za limit (0,3%) | 125 zł | brak |
| Opłata za obsługę (15 zł/faktura) | 150 zł | brak |
| Monitoring | 200 zł | brak |
| Łącznie miesięcznie | 6 674 zł | 6 000 zł |
| Koszt jako % wartości | 1,33% | 1,20% |
W tym przykładzie model all-in wychodzi taniej, mimo wyższej stawki procentowej. Dlatego zawsze porównuj całkowity koszt, nie tylko prowizję.
FAQ – opłaty dodatkowe w faktoringu
Jakie są ukryte koszty faktoringu?
Najczęstsze „ukryte" koszty to: opłata za niewykorzystany limit, opłata za obsługę każdej faktury, prowizja del credere w faktoringu pełnym, kara za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Zawsze proś o pełną Tabelę Opłat i Prowizji przed podpisaniem.
Czym jest prowizja del credere?
Prowizja del credere to opłata za przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahenta przez faktora. Pobierana tylko w faktoringu pełnym (bez regresu). Wynosi 0,1-1,5% wartości faktury w zależności od wiarygodności kontrahenta.
Czy można uniknąć opłaty przygotowawczej?
Tak, opłata przygotowawcza jest często negocjowalna. Niektóre fintechy i mikrofaktorzy całkowicie z niej rezygnują. Przy wyższych limitach lub dłuższych umowach łatwiej wynegocjować jej obniżenie lub zniesienie.
Co to jest opłata za niewykorzystany limit?
Opłata naliczana od części limitu faktoringowego, której nie wykorzystujesz. Typowo 0,1-0,3% rocznie. Faktor rezerwuje dla Ciebie kapitał i chce rekompensaty. Nie wszyscy faktorzy ją pobierają.
Ile kosztuje windykacja w faktoringu?
Windykacja polubowna: 5-15% odzyskanej kwoty. Windykacja sądowa: 15-25%. W faktoringu pełnym windykacja to problem faktora. W niepełnym – koszty mogą obciążyć Ciebie.
Czy model all-in jest tańszy?
Nie zawsze, ale jest prostszy i bardziej przejrzysty. Model all-in (jedna stawka zawierająca wszystko) ułatwia porównanie ofert i eliminuje niespodzianki. Często wychodzi podobnie lub taniej niż suma wielu osobnych opłat.
Jaka jest kara za rozwiązanie umowy faktoringowej?
Typowo 1-3 miesięczne prowizje lub procent pozostałej wartości umowy. Można tego uniknąć, negocjując umowę na czas nieokreślony z krótkim okresem wypowiedzenia lub umowę bez minimalnego okresu.
Czy opłaty faktoringowe są kosztem podatkowym?
Tak. Wszystkie opłaty faktoringowe (prowizja, odsetki, opłaty dodatkowe) stanowią koszt uzyskania przychodu i można je odliczyć od podstawy opodatkowania.
Sprawdź nie tylko prowizje, ale wszystkie opłaty u różnych faktorów. Porównaj oferty i wybierz najkorzystniejszą dla swojej firmy.
Porównaj oferty faktoringu
