Limit faktoringowy - czym jest i jak go zwiększyć
Podpisujesz umowę faktoringową i słyszysz o "limicie faktoringowym". Co to właściwie jest? Jak go ustalają? Czy możesz go zwiększyć? Limit faktoringowy to kluczowy parametr, który decyduje o tym, ile pieniędzy możesz uzyskać z faktoringu. Wyjaśniamy wszystko, co musisz wiedzieć.
Limit faktoringowy to maksymalna kwota, jaką firma faktoringowa wypłaci Ci w ramach finansowania faktur. Ma charakter odnawialny – każda spłata faktury przez kontrahenta zwalnia limit i możesz finansować kolejne faktury. Dobrze dobrany limit to klucz do efektywnego korzystania z faktoringu.
Czym jest limit faktoringowy
Limit faktoringowy określa górną granicę finansowania, jakie możesz uzyskać od faktora. To jak linia kredytowa – masz do dyspozycji określoną pulę środków, z której korzystasz w miarę potrzeb.
Odnawialny charakter limitu
Kluczowa cecha limitu faktoringowego: jest odnawialny. Gdy kontrahent spłaci fakturę, limit się odnawia o tę kwotę i możesz finansować kolejne faktury.
Przykład: Masz limit 200 000 zł. Finansujesz faktury na 150 000 zł. Zostaje Ci 50 000 zł wolnego limitu. Kontrahent spłaca fakturę na 80 000 zł – Twój wolny limit rośnie do 130 000 zł.
Limit vs kredyt
Limit faktoringowy działa inaczej niż kredyt. Przy kredycie dostajesz całą kwotę od razu i spłacasz ratami. Przy faktoringu – wykorzystujesz limit stopniowo, finansując wybrane faktury, a spłacają go Twoi kontrahenci.
Rodzaje limitów faktoringowych
W umowach faktoringowych występuje kilka rodzajów limitów:
Limit globalny
Maksymalna łączna kwota finansowania dla całej firmy. Niezależnie od liczby kontrahentów i faktur – suma finansowania nie może przekroczyć limitu globalnego.
Przykład: Limit globalny 500 000 zł. Masz 10 kontrahentów, ale łączne finansowanie nie może przekroczyć pół miliona złotych.
Sublimit (limit na kontrahenta)
Maksymalna kwota finansowania dla faktur wystawionych na konkretnego kontrahenta. Każdy odbiorca ma osobny sublimit ustalony przez faktora.
Przykład: Kontrahent A – sublimit 150 000 zł. Kontrahent B – sublimit 100 000 zł. Kontrahent C – sublimit 80 000 zł.
Suma sublimitów może być wyższa niż limit globalny. Przykład: 4 kontrahentów po 200 000 zł sublimitu (suma: 800 000 zł), ale limit globalny tylko 500 000 zł. Daje to elastyczność – możesz finansować więcej faktur od jednego kontrahenta, jeśli inni płacą szybko.
Limit koncentracji
Określa maksymalny procentowy udział faktur od jednego kontrahenta w całym finansowaniu. Chroni faktora przed zbyt dużym uzależnieniem od jednego płatnika.
Przykład: Limit koncentracji 30%. Przy finansowaniu 300 000 zł – maksymalnie 90 000 zł może pochodzić od jednego kontrahenta.
Limit transakcyjny
Niektórzy faktorzy ustalają też limit na pojedynczą fakturę – minimalną i/lub maksymalną wartość faktury, którą można sfinansować.
| Rodzaj limitu | Co określa | Przykład |
|---|---|---|
| Limit globalny | Maksymalne łączne finansowanie | 500 000 zł dla całej firmy |
| Sublimit | Maksymalne finansowanie na kontrahenta | 150 000 zł na kontrahenta A |
| Limit koncentracji | Max % udziału jednego kontrahenta | 30% całego finansowania |
| Limit transakcyjny | Min/max wartość faktury | Min. 500 zł, max. 100 000 zł |
Od czego zależy wysokość limitu
Faktor ustala limit na podstawie analizy kilku czynników:
Kondycja finansowa firmy
Podstawowy czynnik. Faktor sprawdza:
Obroty firmy – im wyższe obroty, tym wyższy potencjalny limit.
Wyniki finansowe – zysk/strata, rentowność, struktura kosztów.
Historia kredytowa – dane z BIK, BIG, terminowość spłat zobowiązań.
Zadłużenie – poziom istniejących zobowiązań (kredyty, leasingi).
Wiarygodność kontrahentów
Przy faktoringu kluczowa jest wypłacalność Twoich odbiorców – to oni spłacają faktury. Faktor ocenia:
Historię płatniczą – czy kontrahent płaci terminowo.
Kondycję finansową odbiorców – czy są stabilni finansowo.
Branżę – niektóre branże są postrzegane jako bardziej ryzykowne.
Rodzaj faktoringu
Rodzaj faktoringu wpływa na wysokość limitu:
Faktoring pełny – faktor przejmuje ryzyko, więc dokładniej weryfikuje kontrahentów. Limity mogą być niższe, ale bezpieczniejsze.
Faktoring niepełny – ryzyko po Twojej stronie, więc faktor sprawdza też Twoją zdolność do zwrotu zaliczki w razie niewypłacalności kontrahenta.
Faktoring cichy – wyższe ryzyko (brak potwierdzenia faktury u kontrahenta), więc często niższe limity i zaliczki.
Wartość i terminy faktur
Faktor analizuje Twoje faktury:
Średnia wartość faktur – jakie kwoty wystawiasz.
Terminy płatności – im dłuższe terminy, tym więcej kapitału potrzebujesz.
Liczba kontrahentów – dywersyfikacja zmniejsza ryzyko.
Jak obliczyć potrzebny limit
Aby dobrać odpowiedni limit, musisz oszacować swoje potrzeby:
Wzór na limit faktoringowy
Limit = Miesięczna wartość faktur × (Średni termin płatności / 30) × Procent zaliczki
Przykład:
Miesięczne faktury: 200 000 zł
Średni termin płatności: 45 dni
Zaliczka: 90%
Limit = 200 000 × (45/30) × 0,9 = 200 000 × 1,5 × 0,9 = 270 000 zł
Praktyczne wskazówki
Weź pod uwagę sezonowość – jeśli masz szczyty sprzedaży (święta, sezon), limit powinien pokryć te okresy.
Planuj wzrost – jeśli rozwijasz firmę, limit powinien mieć zapas na większe obroty.
Nie zawyżaj – zbyt wysoki limit może generować dodatkowe koszty (prowizja za niewykorzystany limit).
Zbyt niski limit: Po jego wykorzystaniu nie sfinansujesz kolejnych faktur. Część należności pozostanie "zamrożona" – faktoring nie spełni swojej roli.
Zbyt wysoki limit: Niektórzy faktorzy pobierają opłatę za niewykorzystany limit lub minimalną prowizję. Płacisz za coś, czego nie używasz.
Jak zwiększyć limit faktoringowy
Limit nie jest ustalony raz na zawsze. Możesz go zwiększyć w trakcie współpracy:
Kiedy wnioskować o zwiększenie
Wzrost obrotów – firma się rozwija, potrzebujesz więcej finansowania.
Nowi kontrahenci – zyskujesz nowych odbiorców, chcesz ich objąć faktoringiem.
Dłuższe terminy – zaczynasz dawać dłuższe terminy płatności.
Sezon – przed szczytem sezonu potrzebujesz większego limitu.
Co pomaga w zwiększeniu limitu
- Dobra historia współpracy z faktorem (brak problemów, terminowe rozliczenia)
- Terminowe płatności od kontrahentów
- Poprawa wyników finansowych firmy
- Dłuższy staż współpracy z faktorem
- Dodanie nowych, wiarygodnych kontrahentów
- Aktualne dokumenty finansowe potwierdzające wzrost
Proces zwiększenia limitu
1. Wniosek: Skontaktuj się z faktorem i zawnioskuj o zwiększenie limitu.
2. Dokumenty: Faktor może poprosić o aktualne dokumenty finansowe.
3. Analiza: Faktor ocenia Twoją sytuację i historię współpracy.
4. Decyzja: Pozytywna – aneks do umowy z nowym limitem. Negatywna – uzasadnienie odmowy.
Większość faktorów nie proponuje automatycznie podwyższenia limitu, nawet jeśli Twoja firma się rozwija. Musisz sam wyjść z inicjatywą. Regularnie oceniaj, czy obecny limit wystarcza i wnioskuj o zwiększenie, gdy jest potrzebne.
Koszty związane z limitem
Limit faktoringowy może generować różne koszty:
Prowizja przygotowawcza
Jednorazowa opłata za uruchomienie limitu – często procent od wartości przyznanego limitu. Płacisz raz, na początku współpracy.
Prowizja za odnowienie
Niektórzy faktorzy pobierają opłatę za odnowienie limitu w każdą rocznicę umowy.
Opłata za niewykorzystany limit
Jeśli nie wykorzystujesz przyznanego limitu, faktor może naliczać dodatkową opłatę. Spotykane głównie przy wyższych limitach i faktoringu bankowym.
Prowizja minimalna
Minimalna kwota prowizji, którą musisz zapłacić w okresie rozliczeniowym (np. kwartał), niezależnie od wykorzystania limitu.
Przykład: Limit 100 000 zł, minimalne wykorzystanie 60%, prowizja 1%. Jeśli wykorzystasz tylko 40 000 zł (40%), zapłacisz prowizję jak za 60 000 zł (60%).
Limit faktoringowy a rodzaj faktoringu
Wysokość zaliczki wypłacanej w ramach limitu zależy od rodzaju faktoringu:
| Rodzaj faktoringu | Typowa zaliczka | Uwagi |
|---|---|---|
| Faktoring jawny | 80-100% netto | Potwierdzenie faktury u kontrahenta |
| Faktoring cichy | 70-85% brutto | Wyższe ryzyko, niższa zaliczka |
| Faktoring pełny | 80-90% netto | Faktor przejmuje ryzyko |
| Faktoring odwrotny | 100% wartości | Finansowanie zakupów |
Przykłady limitów u różnych faktorów
Wysokość dostępnych limitów różni się między faktorami:
Mikrofaktoring (NFG, SMEO): Limity startowe 40 000 – 120 000 zł, możliwość zwiększenia do 250 000 – 1 000 000 zł.
Faktoring online (Monevia, eFaktor): Limity startowe 50 000 zł, możliwość zwiększenia do kilku milionów złotych.
Faktoring bankowy (PKO, Pekao, Santander): Limity od 100 000 zł do kilkudziesięciu milionów złotych dla dużych firm.
Faktoring dla korporacji (INDOS, Bibby): Limity dostosowane do obrotów – od kilkuset tysięcy do wielu milionów złotych.
FAQ – limit faktoringowy
Czy limit faktoringowy to to samo co kredyt?
Nie. Limit faktoringowy to maksymalna kwota finansowania faktur, która się odnawia po spłacie przez kontrahentów. Kredyt to jednorazowa pożyczka, którą Ty spłacasz ratami. Faktoring nie obciąża zdolności kredytowej jak kredyt.
Co się dzieje, gdy wykorzystam cały limit?
Nie możesz finansować kolejnych faktur, dopóki kontrahenci nie spłacą części należności i limit się nie odnowi. Dlatego ważne jest odpowiednie dobranie wysokości limitu do potrzeb.
Czy mogę zmniejszyć limit?
Tak. Jeśli limit jest zbyt wysoki i generuje niepotrzebne koszty (prowizja minimalna, opłata za niewykorzystanie), możesz wnioskować o jego obniżenie. Skontaktuj się z faktorem.
Czy sublimity sumują się do limitu globalnego?
Niekoniecznie. Suma sublimitów może być wyższa niż limit globalny – daje to elastyczność. Decydujący jest limit globalny – to on określa maksymalne łączne finansowanie.
Co to jest limit koncentracji i dlaczego jest ważny?
Limit koncentracji określa, jaki procent finansowania może pochodzić od jednego kontrahenta. Chroni przed ryzykiem – jeśli jeden duży kontrahent nie zapłaci, nie tracisz całego finansowania. Przekroczenie limitu koncentracji może wstrzymać finansowanie.
Jak szybko mogę zwiększyć limit?
Zależy od faktora i skali zwiększenia. Małe podwyżki – nawet w kilka dni. Większe zwiększenia wymagające dodatkowej analizy – 1-2 tygodnie. Im lepsza historia współpracy, tym szybciej.
Czy limit faktoringowy jest gwarantowany?
Nie. Faktor może zmienić limit w trakcie współpracy – zwiększyć lub zmniejszyć, w zależności od sytuacji finansowej Twojej firmy i kontrahentów. Warunki zmiany powinny być określone w umowie.
Czy muszę wykorzystać cały limit?
Nie. Finansujesz tylko te faktury, które chcesz. Ale uwaga na prowizję minimalną – jeśli jest w umowie, zapłacisz minimum nawet przy niskim wykorzystaniu limitu.
Porównaj oferty firm faktoringowych. Sprawdź dostępne limity, koszty i warunki zwiększenia. Dopasuj faktoring do potrzeb Twojej firmy.
Porównaj oferty faktoringu
