Prowizja faktoringowa – ile wynosi i od czego zależy
Prowizja faktoringowa to podstawowy składnik kosztów faktoringu. Ile wynosi? Jak jest naliczana? Od czego zależy jej wysokość? Wyjaśniamy wszystko, co musisz wiedzieć, żeby nie przepłacić za finansowanie faktur.
Prowizja faktoringowa to opłata za obsługę wierzytelności – weryfikację faktury, monitorowanie płatności, kontakt z kontrahentem i rozliczenie transakcji. Wynosi zazwyczaj od 0,2% do 3% wartości faktury brutto. To nie jedyny koszt faktoringu, ale często najważniejszy.
Czym jest prowizja faktoringowa
Procentowa opłata pobierana przez firmę faktoringową za obsługę wierzytelności. Naliczana jest od wartości brutto faktury (nie od zaliczki) i stanowi wynagrodzenie za usługę faktoringu – weryfikację dokumentów, monitoring płatności, kontakt z dłużnikiem i administrację.
Prowizja faktoringowa to nie to samo co odsetki. Koszty faktoringu składają się z dwóch głównych elementów:
Prowizja – opłata za obsługę faktury (stała lub procentowa)
Odsetki – koszt kapitału za okres finansowania (zależny od czasu)
Niektórzy faktorzy łączą te elementy w jedną stawkę, inni rozdzielają. Przed porównaniem ofert upewnij się, co zawiera podana stawka.
Ile wynosi prowizja faktoringowa
Typowe stawki prowizji na polskim rynku:
| Typ faktora | Prowizja od faktury | Uwagi |
|---|---|---|
| Mikrofaktoring online | 1,5% – 3% | Często all-in (z odsetkami) |
| Faktoring fintech | 0,5% – 2% | Plus odsetki osobno |
| Faktoring tradycyjny | 0,2% – 1% | Plus odsetki i opłaty |
| Faktoring bankowy | 0,1% – 0,5% | Najniższe, ale trudniej dostępny |
Niektórzy faktorzy (szczególnie online) podają jedną stawkę, np. „2,5% za 30 dni", która zawiera prowizję i odsetki. Inni rozdzielają: „prowizja 0,5% + odsetki WIBOR+5%". Porównując oferty, zawsze sprawdź całkowity koszt, nie tylko prowizję.
Od czego zależy wysokość prowizji
Prowizja faktoringowa nie jest stała – różni faktorzy oferują różne stawki, a nawet u tego samego faktora stawka może się różnić. Oto główne czynniki:
1. Rodzaj faktoringu
| Rodzaj faktoringu | Wpływ na prowizję |
|---|---|
| Faktoring pełny | Wyższa (faktor przejmuje ryzyko) |
| Faktoring niepełny | Niższa (ryzyko po Twojej stronie) |
| Faktoring jawny | Niższa (mniejsze ryzyko) |
| Faktoring cichy | Wyższa (większe ryzyko dla faktora) |
2. Wiarygodność kontrahentów
Im bardziej wiarygodni Twoi kontrahenci (dłużnicy), tym niższa prowizja. Faktorzy preferują:
- Duże, stabilne firmy z dobrą historią płatniczą
- Spółki notowane na giełdzie
- Podmioty publiczne (urzędy, instytucje)
- Firmy bez wpisów w BIG, KRD
3. Wartość i liczba faktur
Wyższy obrót = niższa prowizja. Faktorzy chętniej negocjują stawki przy dużych obrotach.
Duża liczba małych faktur = wyższa prowizja. Obsługa wielu faktur o niskich nominałach jest bardziej pracochłonna.
4. Termin płatności
Dłuższy termin płatności faktury = wyższa prowizja. Faktury z terminem 90 dni są droższe w obsłudze niż te z terminem 30 dni.
5. Branża
Niektóre branże są postrzegane jako bardziej ryzykowne:
- Handel z sieciami handlowymi
- Dostawy dla korporacji
- Usługi dla podmiotów publicznych
- Budownictwo
- Transport
- Gastronomia
6. Historia współpracy
Nowi klienci płacą więcej. Po kilku miesiącach bezproblemowej współpracy można negocjować niższe stawki.
Jak jest naliczana prowizja
Faktorzy stosują różne modele naliczania prowizji:
Model 1: Procent od wartości brutto faktury
Najpopularniejszy model. Prowizja naliczana od pełnej kwoty brutto faktury, niezależnie od wypłaconej zaliczki.
Przykład: Faktura 100 000 zł brutto, prowizja 0,5% = 500 zł
Model 2: Procent od wypłaconej zaliczki
Rzadziej spotykany, korzystniejszy dla klienta. Prowizja naliczana tylko od kwoty, którą faktycznie otrzymujesz.
Przykład: Faktura 100 000 zł, zaliczka 85% = 85 000 zł, prowizja 0,5% = 425 zł
Model 3: Stała opłata za fakturę
Niezależnie od wartości – stała kwota za każdą fakturę (np. 50 zł). Korzystne przy dużych fakturach, niekorzystne przy małych.
Model 4: Prowizja all-in (z odsetkami)
Jedna stawka obejmująca prowizję i odsetki za okres finansowania. Popularna w mikrofaktoringu online.
Przykład: „2,49% za 30 dni" – to całkowity koszt, nie tylko prowizja.
Sprawdź, od czego naliczana jest prowizja: od brutto czy netto, od całej faktury czy od zaliczki. Różnica może być znacząca – przy fakturze 100 000 zł brutto (81 300 zł netto) prowizja 1% wyniesie 1 000 zł lub 813 zł.
Prowizja a inne opłaty
Prowizja faktoringowa to nie jedyny koszt. W umowie faktoringowej mogą pojawić się też:
| Opłata | Co to jest | Typowa wysokość |
|---|---|---|
| Odsetki | Koszt kapitału za okres finansowania | WIBOR + 3-8% (rocznie) |
| Prowizja przygotowawcza | Jednorazowa opłata za uruchomienie | 0-3% limitu |
| Prowizja za limit | Roczna opłata za przyznany limit | 0-2% limitu |
| Prowizja del credere | Za przejęcie ryzyka (faktoring pełny) | 0,1-1,5% faktury |
| Opłata za niewykorzystany limit | Kara za niższe obroty niż deklarowane | 0,1-0,5% miesięcznie |
Nie patrz tylko na prowizję. Poproś każdego faktora o wyliczenie całkowitego kosztu dla konkretnej faktury (np. 50 000 zł, termin 45 dni). To jedyny sposób na rzetelne porównanie.
Prowizja w różnych rodzajach faktoringu
Faktoring pełny (bez regresu)
Prowizja wyższa o 0,2-1% w porównaniu do faktoringu niepełnego. Dodatkowy koszt to prowizja del credere lub ubezpieczenie należności. Łącznie faktoring pełny jest droższy o 30-50%.
Faktoring niepełny (z regresem)
Najniższe prowizje na rynku. Ryzyko niewypłacalności kontrahenta pozostaje po Twojej stronie, więc faktor bierze mniej za usługę.
Faktoring cichy
Prowizja wyższa niż w faktoringu jawnym (o 0,3-0,5%). Faktoring cichy jest droższy, bo faktor nie ma zabezpieczenia w postaci cesji i ponosi większe ryzyko.
Faktoring eksportowy
Faktoring eksportowy ma zwykle wyższe prowizje (0,5-1,5%) ze względu na dodatkowe ryzyko kursowe i trudniejszą weryfikację zagranicznych kontrahentów.
Przykłady kalkulacji prowizji
Przykład 1: Mikrofaktoring online
Faktura: 20 000 zł brutto, termin 30 dni
Stawka: 2,5% all-in za 30 dni
Prowizja: 20 000 × 2,5% = 500 zł
(W tej stawce są już odsetki)
Przykład 2: Faktoring tradycyjny
Faktura: 100 000 zł brutto, termin 45 dni
Zaliczka: 85% = 85 000 zł
Prowizja: 0,5% od brutto = 500 zł
Odsetki: 85 000 × 8% × (45/365) = 838 zł
Łącznie: 500 + 838 = 1 338 zł
Przykład 3: Faktoring pełny
Faktura: 50 000 zł brutto, termin 60 dni
Prowizja: 0,8% = 400 zł
Prowizja del credere: 0,5% = 250 zł
Odsetki: 42 500 × 9% × (60/365) = 629 zł
Łącznie: 400 + 250 + 629 = 1 279 zł
Jak negocjować niższą prowizję
Prowizja faktoringowa jest negocjowalna. Oto sprawdzone metody:
1. Zadeklaruj wyższy obrót
Im więcej faktur planujesz finansować, tym lepsze stawki. Faktorzy chętnie obniżają prowizję dla klientów z dużym wolumenem.
2. Pokaż wiarygodnych kontrahentów
Jeśli Twoi odbiorcy to duże, stabilne firmy – podkreśl to. Niskie ryzyko = niższa prowizja.
3. Porównaj oferty
Zbierz 3-5 ofert od różnych faktorów. Przy negocjacjach powołaj się na konkurencyjne stawki.
4. Negocjuj po okresie próbnym
Po kilku miesiącach bezproblemowej współpracy masz argumenty do renegocjacji. Terminowe płatności Twoich kontrahentów to Twój atut.
5. Rezygnuj z usług dodatkowych
Jeśli nie potrzebujesz monitoringu, raportów czy windykacji – poproś o ofertę bez tych usług. Może być tańsza.
Przy mikrofaktoringu online stawki są często sztywne – to model masowy, bez indywidualnych negocjacji. Negocjacje mają sens przy większych obrotach (powyżej 100-200 tys. zł miesięcznie) i tradycyjnych faktorach.
Prowizja a opłacalność faktoringu
Czy prowizja 1-2% to dużo? To zależy od perspektywy:
Kiedy faktoring się opłaca mimo prowizji
- Możesz dzięki płynności zrealizować więcej zleceń (przychód > koszt prowizji)
- Unikasz odsetek za opóźnione płatności wobec dostawców
- Możesz negocjować rabaty za szybką płatność (skonto)
- Nie masz dostępu do tańszego kredytu
- Faktoring pełny chroni przed niewypłacalnością kontrahenta
Kiedy prowizja może być za wysoka
- Twoja marża jest bardzo niska (poniżej 5-10%)
- Masz dostęp do taniego kredytu obrotowego
- Kontrahenci płacą terminowo i nie potrzebujesz przyspieszenia
FAQ – prowizja faktoringowa
Ile wynosi typowa prowizja faktoringowa?
Od 0,2% do 3% wartości faktury brutto, w zależności od rodzaju faktoringu, faktora i Twojej sytuacji. Mikrofaktoring online: 1,5-3% (all-in). Faktoring tradycyjny: 0,2-1% (plus odsetki). Faktoring bankowy: 0,1-0,5% (plus odsetki).
Od czego naliczana jest prowizja – od brutto czy netto?
Najczęściej od wartości brutto faktury. Rzadziej od netto lub od wypłaconej zaliczki. Zawsze sprawdź ten parametr w ofercie – różnica może być znacząca.
Czy prowizja to jedyny koszt faktoringu?
Nie. Oprócz prowizji są odsetki za okres finansowania, ewentualnie opłata przygotowawcza, prowizja za limit, prowizja del credere (przy faktoringu pełnym). Porównuj całkowity koszt, nie tylko prowizję.
Czy mogę negocjować wysokość prowizji?
Tak, szczególnie przy wyższych obrotach i tradycyjnych faktorach. Zbierz kilka ofert i negocjuj. Przy mikrofaktoringu online stawki są często sztywne.
Dlaczego faktoring pełny ma wyższą prowizję?
Bo faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności kontrahenta. Dodatkowy koszt to prowizja del credere lub składka ubezpieczeniowa. Płacisz za bezpieczeństwo.
Co to jest prowizja all-in?
Jedna stawka obejmująca prowizję i odsetki za okres finansowania (np. „2,5% za 30 dni"). Popularna w mikrofaktoringu. Łatwiejsza do porównania, bo zawiera wszystkie koszty.
Czy prowizja jest naliczana od każdej faktury?
Tak – prowizja faktoringowa jest naliczana osobno dla każdej finansowanej faktury. Dlatego przy wielu małych fakturach koszty mogą być proporcjonalnie wyższe.
Czy prowizja faktoringowa jest kosztem uzyskania przychodu?
Tak. Prowizja faktoringowa (i odsetki) to koszty uzyskania przychodu – możesz je odliczyć od podatku. To zmniejsza efektywny koszt faktoringu.
Sprawdź aktualne stawki prowizji u różnych faktorów. Porównaj oferty i wybierz najkorzystniejszą dla swojej firmy.
Porównaj oferty faktoringu
